國家銀行設“利息上限”‧小貸機構衝擊多大?

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國家銀行設“利息上限”‧小貸機構衝擊多大?

Category : 产业新闻

(柬埔寨‧金邊訊)受到柬埔寨國家銀行設定“利息上限”政策衝擊,小額貸款機構須大幅縮減行政開銷,否則將面臨虧損。

本報根據2015年銀行業監管總局年度報告分析,若利息收入減少4%,45家未持有存款執照的小額貸款機構中,至少21家將蒙受虧損,占總數的47%;若利息收入減少5%,虧損的小貸機構將增至27家(佔60%);若利息收入減幅達6%,34家(佔76%)的損益表將“染紅”。

對於獲准接受存款的8家大型小貸機構,“利息上限”政策對其利潤帶來的負面影響也十分顯著,若利息收入減少4至6%,盈利也將跟著減少52%至79%。

根據國銀資料,小額貸款機構借貸的實際年利率(利息加手續費)高達25%,當4月1日利息上限設定為18%,利息收入將減少至少4至6%(手續費一般為1%)。

此外,由於行政效率低落,小額貸款機構承受利息收入減少的能力,要比8家大型小貸機構和商業銀行更為“脆弱”。根據分析,45家小額貸款機構行政開銷,平均占利息收入比例高達58%,比8家大型小額貸款機構(平均佔37%)及商業銀行(平均佔34%)高出將近一倍。

因此,若行政效率沒有獲得顯著提昇,大部份小額貸款機構將陷入經營困境。

小規模機構恐倒閉
員工擔心丟飯碗

近年來,商業銀行和金融機構不斷擴張,每年招聘大量新員工,惟這種情況可能會出現“逆轉”。

根據柬埔寨國家銀行資料,2015年商業銀行員工人數達2萬1969人,較前一年增加了11.2%;8家擁有存款執照的小額貸款機構,於2015年員工總數達2萬0808人,增長了24.6%;45家小額貸款機構擴張速度更驚人,2015年共聘用5460人,較前一年的2858人,激增了91%。

然而,隨著“利息上限”政策即將於4月1日正式施行,許多小額貸款機構員工已感到憂心忡忡,害怕“金飯碗”隨時會被打破。

一些在小貸機構服務的網友,日前在柬埔寨國家銀行臉書專頁上留言,擔心新政策或導致小貸機構倒閉,而所有員工也將失業。

名為“淑占蒂”網友稱,國銀“利息上限”政策令許多小貸機構員工深感遺憾,因為它將導致大部份在小貸機構上班的員工被解雇。

“規模小的小額貸款機構將會關門,因為連維持日常運作的開銷也付不起……即使能勉強維持,也會終止發出新的小額貸款,或甚至要求和現有客戶解除貸款合同。”

她呼吁國銀考慮在小貸機構上班的員工命運和福利,規定只有達到5千美元或以上的貸款才須設定利息上限,而5千美元以下的小額貸款則不受限制。

網民:私人高利貸者受益

另一名網民“平宋南”認為,“利息上限”政策將導致貧民“借貸無門”,被迫向不受國銀監管的“地下錢莊”借貸。

“這項政策的最大受益者,不是鄉下的貧民,而是私人高利貸者。”

1千美元以下不放貸

小額貸款機構“利息上限”問題已受到業者和政黨的關注,柬埔寨小額貸款機構主席胡興同於日前受本報訪問時稱,國銀“利息上限”政策將會對小額貸款機構現有營運模式和貸款組合帶來衝擊,特別是低於1千美元的小額貸款。

他說,在國銀強制所有貸款年利率不得超過18%後,小額貸款機構將停止接受低於1千美元的貸款申請;而國銀限定小貸機構須於4月1日或之前,與所有貸款客戶重新簽訂合約,也將進一步加重小貸機構行政負擔。

農民承受負面影響

與此同時,基層民主黨也呼吁國銀重新考慮“利息上限”政策,擔心它將對農民和微型企業家帶來負面影響。

它稱,目前幾乎所有小額貸款機構的營運成本達到14%至16%,而融資成本則約9%,因此總成本加起來為23%至25%,或甚至更高。

它表示,國家銀行把利率上限定為月利1.5%或年利18%,可能導致小額貸款機構面臨破產的困境,或者停止接受小額貸款申請。

MFI CHART
八大小貸機構具資格承辦存款業務
1)AMK Co Ltd
2)Amret Co Ltd
3)Hattha Kaksekar Ltd
4)Kredit Microfinance Institution Plc
5)LOLC(Cambodia)Plc
6)Prasac Microfinance Institution Ltd
7)Sathapana Ltd
8)Visionfund(Cambodia)Ltd

2015年小額貸款機構營運表現(百萬美元) 8家大型小貸機構(存款)
貸款總數:2,691.01
利息收入:525.14
利息成本:219.43
行政開銷:193.60
凈利:205.14

45家中小型小貸機構
貸款總數:348.88
利息收入:67.25
利息成本:12.95
行政開銷 :39.16
凈利:10.63(柬埔寨星洲日報)

原文:http://www.camsinchew.com/node/50381?tid=5


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